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在P2P平臺興起加速金融脫媒的2014年前后，一批銀行也紛紛在業(yè)務創(chuàng)新上發(fā)展出類“P2P網(wǎng)貸”的撮合融資業(yè)務，然而4年過去，現(xiàn)在還有多少堅守者？

據(jù)經(jīng)濟觀察報記者了解，包括包商銀行、招商銀行等一批先行探路者已退出投融資撮合業(yè)務。像江蘇銀行、浦發(fā)銀行等銀行則在自家的直銷銀行APP上還有這些撮合的業(yè)務產(chǎn)品。

一位銀行的直銷銀行產(chǎn)品人士坦言，不少銀行的業(yè)務部門都對這類（投融資撮合交易）業(yè)務有興趣，“這塊業(yè)務不占用銀行自己的資本金，無論是直接撮合還是為融資方提供給抵質押的手續(xù)，為銀行創(chuàng)造的都是中間業(yè)務收入。”

模式差異

江蘇銀行、浦發(fā)銀行、浙江泰隆銀行等銀行的撮合融資業(yè)務鏈條模式也不盡相同。江蘇銀行和浦發(fā)銀行的主要陣地則是直銷銀行。

登錄江蘇銀行直銷銀行的APP，點擊“聚益寶”選項會出現(xiàn)“穩(wěn)銀計劃”系列產(chǎn)品，截止到4月27日，已經(jīng)發(fā)行4178期，最新一期產(chǎn)品投資總額為1902萬元，目前已投600多萬，剩余金額1284萬元，產(chǎn)品期限為349天，預期年化收益率為5.35%。產(chǎn)品項目信息一覽顯示“借款資金用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動”。協(xié)議中明確了債權人主體，借款用途未說明。

江蘇銀行官網(wǎng)顯示，“聚益寶”是直銷銀行創(chuàng)新性的互聯(lián)網(wǎng)投資產(chǎn)品系列，100元起售，期限靈活，更可支持靈活轉讓，是一款具有互聯(lián)網(wǎng)特色的財富增值產(chǎn)品，客戶可根據(jù)投資需求靈活選擇。

在其穩(wěn)銀計劃產(chǎn)品協(xié)議中均有明確說明，“經(jīng)江蘇銀行直銷銀行的撮合”。而直銷銀行則由江蘇銀行開發(fā)并運營，向借出人和借入人提供投融資信息發(fā)布與管理、投融資交易管理、交易資金結算等服務的金融信息服務平臺。

還款保障條款中也明示，“借入人提供定期存單做質押，有江蘇銀行進行托管，且無條件不可撤銷地授權江蘇銀行在企業(yè)無法支付還款金額的情況下強行解押兌付存單進行歸還借款。”在看到的二十多個產(chǎn)品中，也都注明了，融資主體均為房地產(chǎn)等等各類企業(yè)，融資規(guī)模也均在千萬元級別。

同樣在直銷銀行APP中提供“P2P”撮合融資服務，浦發(fā)銀行是設立“重孫公司”方式介入。

浦發(fā)銀行直銷銀行APP中“靠譜e投”的選項里，也注明了“該項目非銀行理財項目，由上海浦惠數(shù)字金融服務有限公司提供交易撮合服務”，浦發(fā)銀行為項目提供清結算服務。

記者在“靠譜e投”頁面展示的多個產(chǎn)品項目說明書中看到，這些項目的兌付風險亦有一定背書。融資人一般提供銀行保本理財或銀行承兌匯票作為質押，并能經(jīng)浦發(fā)銀行見證，提供質押的銀行理財金額大于融資本息。

經(jīng)濟觀察報記者從天眼查信息獲悉，上海浦惠數(shù)字金融服務有限公司為上海國際信托通過上信資產(chǎn)管理有限公司100%持股的孫公司，而上海國際信托的股東名單中，浦發(fā)銀行為其絕對的控股大股東。

而與上述兩家銀行不同的是，浙江泰隆銀行則是介入一家P2P公司的風控環(huán)節(jié)，不過，這家公司與其有著共同的一位自然人股東。

在安卓應用市場中，有一款由浙江誠隆金融信息服務有限公司開發(fā)的名為“泰融普惠”的APP，其介紹為“銀行系高收益P2P投資理財平臺”，保障方式中也嵌入了“銀行級風控”的字眼。

記者發(fā)現(xiàn)，該款APP上的大多數(shù)產(chǎn)品借款用途多為“資金周轉”，但在信息披露說明中，多數(shù)項目顯示“用于借款人購買新車的融資需求”。

根據(jù)該款APP公開內容顯示，除資金存管于泰隆商業(yè)銀行之外，泰隆銀行小微金融服務專家為該平臺提供風控技術，在客戶準入、風險審查、貸后管理等方面遵循銀行級風控標準。與浦發(fā)銀行相類，泰隆銀行為項目見證機構。

經(jīng)濟觀察報通過天眼查查詢發(fā)現(xiàn)，開發(fā)這款產(chǎn)品的浙江誠隆金融信息服務有限公司與泰隆銀行盡管不存在股份上的關聯(lián)，但擁有共同的自然人股東。“這在合規(guī)性上與銀行主體進行了絕對的隔離，一旦出現(xiàn)問題，也可以隔離聲譽上的風險。”一位城商行合規(guī)部門人士稱，“因此，盡管業(yè)內也知道這是泰隆系的P2P。但是論起來，與銀行只是合作關系。”

創(chuàng)造中收

公開資料顯示，江蘇銀行介入撮合融資業(yè)務始于2014年，浦發(fā)銀行的靠浦e投則始于2015年。2014年前后，包商銀行、招商銀行等在內的多家銀行先后推出過“P2P”撮合融資業(yè)務，以嘗試打破以往服務中小微企業(yè)的困境，但在2015年前后很多已經(jīng)停擺。

浦發(fā)銀行相關業(yè)務人士告訴經(jīng)濟觀察報，2015年這塊業(yè)務行將推出之際，總行層面曾有顧慮，但顧慮主要來自兌付風險，“后來業(yè)務部門表示，有銀行承兌匯票的資產(chǎn)做背書，能夠極大地降低兌付風險，才得以獲批展業(yè)。”

一位銀行的直銷銀行產(chǎn)品人士表示，這塊業(yè)務不占用銀行自己的資本金，無論是直接撮合還是為融資方提供給抵質押的手續(xù)，為銀行創(chuàng)造的都是中收收入。頁面顯示的僅僅是用戶的預期收益，并非融資方的融資成本，銀行為雙方提供核算收取服務費或手續(xù)費，本質而言就是利差變中間收益。

與此同時，每家銀行也面臨著自己的現(xiàn)實情況。上海一位接近金融辦的人士告訴經(jīng)濟觀察報，“每家銀行自己的合規(guī)尺度不同，和監(jiān)管的溝通情況也不太一樣。事實上，各地監(jiān)管部門的容忍度也有差別。因此，最后做還是不做，以什么形式來做，不同銀行都有自己不同的選擇。”

上述城商行合規(guī)部門人士對經(jīng)濟觀察報坦言，這種“沒說可以，也沒說不可以”的生意，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管整體收緊的局面下，存在一定的監(jiān)管灰度：“在浦發(fā)銀行和泰隆銀行的模式中，從事“P2P”撮合融資交易的公司都是獨立的法人機構，屬于《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》的監(jiān)管范疇。而江蘇銀行直銷銀行參與的此類業(yè)務，就不太好界定，畢竟銀行作為持牌機構，似乎并不屬于網(wǎng)貸管理暫行辦法的監(jiān)管范圍。”

另外，對不少P2P而言，為了獲取長久經(jīng)營的合規(guī)資質，“備案”成了今年的頭等大事。但全國范圍內，備案問題尚未塵埃落定。“一方面風險排查摸底的結果不太理想，不好驗收，另一方面，各地金融辦的要求不一，一些金融辦希望落實網(wǎng)貸機構的屬地化存管，但同時各地存管銀行的資質仍在評測。”

【來源：經(jīng)濟觀察報】