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2017年，現(xiàn)金貸燃起了轟轟烈烈的一場(chǎng)大火，又在一夜之間被監(jiān)管的冰水澆滅。

在去年底轉(zhuǎn)型、降息的呼聲中，大部分現(xiàn)金貸平臺(tái)都選擇跟隨大部隊(duì)的合規(guī)潮流進(jìn)行了改革。但最近清流Club發(fā)現(xiàn)，最近市面上開(kāi)始流行一種更新鮮的玩法。

這是一種本質(zhì)上以手機(jī)作為放款依據(jù)，以售后回租或抵押形式，為用戶(hù)提供周轉(zhuǎn)資金的金融產(chǎn)品。一般有兩類(lèi)名稱(chēng)，一類(lèi)叫做手機(jī)回收;另一類(lèi)則直接叫做“手機(jī)貸款”，又因很多平臺(tái)主要以iPhone作為放款依據(jù)，也叫做“蘋(píng)果貸”或“iPhone貸”。

手機(jī)融資租賃還是現(xiàn)金貸?

不同于此前某些現(xiàn)金貸平臺(tái)為突破息費(fèi)限定設(shè)計(jì)的諸如VIP會(huì)員卡、充電寶一類(lèi)的附加產(chǎn)品，這種新鮮的“手機(jī)貸款”業(yè)務(wù)則更為“巧妙”。

以一個(gè)名為“x回收”的平臺(tái)為例。用戶(hù)想要獲得資金，首先需要在x回收申請(qǐng)對(duì)自己的手機(jī)進(jìn)行估價(jià)，然后申請(qǐng)出售。用戶(hù)必須在申請(qǐng)出售的頁(yè)面勾選“租手機(jī)”和“回購(gòu)手機(jī)”兩項(xiàng)，

這也就是說(shuō)，在用戶(hù)發(fā)出出售手機(jī)請(qǐng)求同時(shí)，跟平臺(tái)達(dá)成了售后立即租用這部手機(jī)、并在28天以后按平臺(tái)規(guī)定的價(jià)格對(duì)其回購(gòu)的約定。

x回收的客服介紹稱(chēng)，x回收實(shí)際并不回收手機(jī)，用戶(hù)必須選擇“租手機(jī)”和“回購(gòu)手機(jī)”才能繼續(xù)下一步操作。

那么，平臺(tái)按手機(jī)估價(jià)向用戶(hù)放款，就既能保證用戶(hù)獲得資金，又能使用戶(hù)回租后繼續(xù)使用手機(jī)，再通過(guò)支付租金、回購(gòu)，也就完成了整個(gè)還款的過(guò)程。對(duì)平臺(tái)而言，也將貸款息費(fèi)換成了“租金”的概念，不直接受到36%的標(biāo)準(zhǔn)限定。

有趣的是，清流Club使用一臺(tái)128G的華為Mate10新機(jī)進(jìn)行測(cè)算，估價(jià)結(jié)果僅為1000元。租賃周期為28天，分4期，前三期每期支付租金210元，最后一期支付210元的租金和600元的回購(gòu)費(fèi)用。

在x回收向用戶(hù)支付“購(gòu)買(mǎi)”手機(jī)的費(fèi)用時(shí)，因后期用戶(hù)租機(jī)需要扣除200元押金，x回收首次僅支付800元，直到用戶(hù)按時(shí)結(jié)清所有租金和回購(gòu)費(fèi)用，押金才會(huì)退還。

這與汽車(chē)售后回租的融資租賃模式有些相似，但不同的是，這種手機(jī)回租的模式中，金額非常小，而手機(jī)的所有權(quán)也沒(méi)有發(fā)生真正意義上的變更。

這個(gè)過(guò)程中，用戶(hù)得到800元的現(xiàn)金，在不違約的情況下使用28天以后，需要還給平臺(tái)的是：210*4+600-200=1240元。

中間總共產(chǎn)生440元的費(fèi)用，在機(jī)蜜、樂(lè)租、趣先享等真正的手機(jī)租賃平臺(tái)上，超過(guò)了兩臺(tái)iPhoneX新機(jī)的月租金。

其實(shí)這并非個(gè)例，與X回收類(lèi)似的一系列“手機(jī)回租”或“手機(jī)貸款”平臺(tái)，所收取的費(fèi)用都非常高。

清流Club調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些平臺(tái)的業(yè)務(wù)模式與x回收大體類(lèi)似，一般租賃期都在7-30天，手機(jī)估值金額為1000-3000元，在支付時(shí)都會(huì)直接扣除20%左右作為押金或者違約金。

“有的手機(jī)回租平臺(tái)的手機(jī)估值金額就是預(yù)設(shè)的固定值。”一位出售手機(jī)回租系統(tǒng)的人士告訴清流Club，手機(jī)估值的結(jié)果并不重要，重要的是這種產(chǎn)品小額、短期、高息費(fèi)的特點(diǎn)能保證平臺(tái)盈利。同時(shí)，因?yàn)槊x上增加了手機(jī)出售和租賃環(huán)節(jié)，這些平臺(tái)僅需融資租賃牌照即可開(kāi)展業(yè)務(wù)，“畢竟這也可以說(shuō)不算貸款，是融資租賃。”

利用Apple ID開(kāi)展強(qiáng)勢(shì)催收

在細(xì)微之處，上述多個(gè)平臺(tái)除了有“手機(jī)貸款”或“手機(jī)回收”等業(yè)務(wù)定義的區(qū)別，在業(yè)務(wù)流程上也略有不同。

例如有的平臺(tái)確實(shí)在放貸的同時(shí)經(jīng)營(yíng)二手機(jī)回收業(yè)務(wù)。比如，用戶(hù)在一些平臺(tái)可以選擇將自己的手機(jī)回租也可以選擇直接出售;部分平臺(tái)則在手機(jī)租賃期結(jié)束后，向用戶(hù)提供支付回購(gòu)金額或把手機(jī)寄給平臺(tái)兩種方式進(jìn)行結(jié)算;有的平臺(tái)則完全是形式上的假回收，用戶(hù)向平臺(tái)出售、租賃自己的手機(jī)后必須支付回購(gòu)費(fèi)用，平臺(tái)實(shí)際并不接受用戶(hù)單獨(dú)售賣(mài)或租賃手機(jī)。

另外，一部分只接受iPhone作為放款依據(jù)的平臺(tái)，別出心裁地將Apple ID作為一種風(fēng)控手段，因此很多網(wǎng)友也將“蘋(píng)果貸”稱(chēng)之為“ID貸”。

在貸款流程方面，ID貸跟其他手機(jī)回租平臺(tái)一樣，只是在平臺(tái)放款之前，需要讓借款人在iPhone上綁定指定的Apple ID賬號(hào)，平臺(tái)確認(rèn)可以鎖定手機(jī)位置后更改Apple ID的密碼，再進(jìn)行放款。

用戶(hù)在沒(méi)有Apple ID密碼的情況下，無(wú)法注銷(xiāo)賬號(hào)，無(wú)法關(guān)閉“查找iPhone”功能，還款期間如果借款人出現(xiàn)逾期，平臺(tái)則會(huì)對(duì)借款人的手機(jī)進(jìn)行鎖定，要求還款，或要求借款人郵寄手機(jī)給平臺(tái)。

由于這類(lèi)平臺(tái)對(duì)手機(jī)的估價(jià)通常都在千元左右，遠(yuǎn)低于一般手機(jī)的真實(shí)價(jià)值，“ID貸”的催收手段則比其他“手機(jī)回租”平臺(tái)的電催顯得更為強(qiáng)勢(shì)有效。

“換湯不換藥。”在某互金平臺(tái)CEO看來(lái)，這種利用手機(jī)融資租賃“套殼”的現(xiàn)金貸，并不能長(zhǎng)期發(fā)展。

讓更多從業(yè)者擔(dān)心的是，這類(lèi)產(chǎn)品的目標(biāo)受眾與原來(lái)的Payday Loan的用戶(hù)接近，資產(chǎn)質(zhì)量恐怕堪憂(yōu)，在消金行業(yè)共債問(wèn)題已經(jīng)不容樂(lè)觀的當(dāng)下，披上“新衣”的現(xiàn)金貸，風(fēng)險(xiǎn)性絲毫不減。

而皇帝的新衣，在現(xiàn)實(shí)社會(huì)如炬的目光下，必然無(wú)所遁形。

事實(shí)上，隨著監(jiān)管層對(duì)消金行業(yè)的肅清力度還在不斷加大，不能從本質(zhì)上徹底向合規(guī)轉(zhuǎn)型的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，無(wú)論以何種形態(tài)出現(xiàn)，都終將面臨被淘汰的局面。

【來(lái)源：清流Club】