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多地嚴(yán)查消費(fèi)貸資金挪用

住建部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)日前聯(lián)合部署規(guī)范購(gòu)房融資行為，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化對(duì)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款、信用卡透支等業(yè)務(wù)的額度和資金流向管理，嚴(yán)防資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域。目前多省市金融監(jiān)管部門(mén)正在對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)展開(kāi)檢查。據(jù)了解，包括北京、江蘇、江西、廣東、重慶等省市，都已經(jīng)下發(fā)了由當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局和人民銀行聯(lián)合出臺(tái)的文件，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)貸等個(gè)人非按揭類(lèi)貸款的管理。

監(jiān)管?chē)?yán)查消費(fèi)貸資金流向

近日，國(guó)家住建部發(fā)布公告稱，住建部將聯(lián)合人民銀行、銀監(jiān)會(huì)規(guī)范購(gòu)房融資和加強(qiáng)反洗錢(qián)。

公告明確指出，嚴(yán)禁房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)違規(guī)提供購(gòu)房首付融資，嚴(yán)禁互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)、小額貸款公司違規(guī)提供“首付貸”等購(gòu)房融資產(chǎn)品或服務(wù)等，并要求銀行對(duì)首付資金來(lái)源和貸款用途加強(qiáng)審核。開(kāi)發(fā)商及中介若違規(guī)，將列入嚴(yán)重違法失信企業(yè)名單；金融機(jī)構(gòu)若違規(guī)提供融資行為，將依法錄入征信系統(tǒng)。

早在今年9月份，監(jiān)管已經(jīng)出手遏制銀行消費(fèi)貸流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。銀監(jiān)會(huì)9月29日在2017年以來(lái)銀行業(yè)運(yùn)行及監(jiān)管情況召開(kāi)通報(bào)會(huì)表示，將嚴(yán)查消費(fèi)貸款的資金，嚴(yán)厲打擊首付貸。

銀監(jiān)會(huì)審慎規(guī)制局局長(zhǎng)肖遠(yuǎn)企表示，挪用消費(fèi)貸款進(jìn)入房地產(chǎn)和投資領(lǐng)域，屬于違規(guī)行為，銀監(jiān)會(huì)將嚴(yán)厲打擊首付貸。“美國(guó)次貸危機(jī)很重要的教訓(xùn)，就是金融機(jī)構(gòu)對(duì)沒(méi)有償還能力的人過(guò)度發(fā)放貸款，中國(guó)要防范這種傾向，不能助長(zhǎng)泡沫。”

銀行嚴(yán)控消費(fèi)貸業(yè)務(wù)

個(gè)人消費(fèi)信貸是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)采取信用、抵押、質(zhì)押擔(dān)保或保證方式，以商品型貨幣形式向個(gè)人消費(fèi)者提供的信用。個(gè)人消費(fèi)貸款主要用于旅游、裝修、留學(xué)等日常消費(fèi)需求，但目前市場(chǎng)上存在部分“消費(fèi)貸”悄然變身“首付貸”情況。目前銀行開(kāi)始控制個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款。

日前，記者走訪了多家銀行網(wǎng)點(diǎn)以及多家貸款融資公司，發(fā)現(xiàn)已經(jīng)開(kāi)展補(bǔ)交消費(fèi)憑證、稅單等措施，各家銀行采取的措施不盡相同。有的銀行發(fā)短信提醒消費(fèi)者補(bǔ)齊消費(fèi)憑證，有的銀行通過(guò)電話提醒用戶，提醒如果貸款用于購(gòu)房、炒股等投資，必須馬上還清。

一位銀行業(yè)內(nèi)人士表示，目前各地已經(jīng)開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)貸排查工作，銀行通過(guò)補(bǔ)交消費(fèi)憑證等多項(xiàng)措施嚴(yán)格監(jiān)控消費(fèi)貸等資金流入房地產(chǎn)。同時(shí)加強(qiáng)新增信用貸、消費(fèi)貸等申請(qǐng)把控?？傮w來(lái)說(shuō)，銀行一直嚴(yán)格把控消費(fèi)貸業(yè)務(wù)。在申請(qǐng)時(shí)，客戶在申請(qǐng)消費(fèi)貸時(shí)都需要填寫(xiě)貸款用途，并提交相應(yīng)的發(fā)票、合同、轉(zhuǎn)賬憑證等證明材料。如果發(fā)現(xiàn)消費(fèi)用途不合理，也會(huì)提前收回貸款。

北京晨報(bào)記者還了解到，目前市場(chǎng)上一些擔(dān)保融資公司、小額貸款公司、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)等在推銷(xiāo)貸款產(chǎn)品，宣稱可提供發(fā)票、合同等一系列消費(fèi)憑證，賺取中間手續(xù)費(fèi)。

上述銀行業(yè)內(nèi)人士表示，公司通過(guò)交易賺取傭金，而用戶也能拿到錢(qián)買(mǎi)房，催生灰色交易。目前都在密切關(guān)注防范個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)防資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域。

呼吁加強(qiáng)事后監(jiān)管

多位業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，可以對(duì)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款、信用卡透支等業(yè)務(wù)進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)測(cè)。同時(shí)，監(jiān)管層要聯(lián)合公共部門(mén)、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、持牌消費(fèi)金融公司、大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、個(gè)人征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)、大型數(shù)據(jù)公司等，共同推動(dòng)數(shù)據(jù)信息共享及市場(chǎng)化征信體系建設(shè)，以支撐消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展。此外，要做好消費(fèi)者教育，加強(qiáng)引導(dǎo)消費(fèi)者理性消費(fèi)。

易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)接受媒體采訪時(shí)指出，對(duì)于消費(fèi)貸款違規(guī)使用屢禁不止的現(xiàn)象，事后監(jiān)督比較關(guān)鍵，調(diào)查消費(fèi)貸款后6個(gè)月內(nèi)是否發(fā)生了其他關(guān)聯(lián)的貸款，同時(shí)要讓其簽訂未來(lái)6個(gè)月不購(gòu)房的協(xié)議，目前都是事前監(jiān)督，對(duì)事后監(jiān)督反饋調(diào)查較少，相應(yīng)的信貸部門(mén)后續(xù)應(yīng)在貸款后一段時(shí)間進(jìn)行一個(gè)匯報(bào)監(jiān)督，后續(xù)若查到有房貸辦理，就可以把此類(lèi)中介和購(gòu)房者納入到黑名單中。

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