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近期，商務(wù)部發(fā)布了《關(guān)于融資租賃公司、商業(yè)保理公司和典當(dāng)行管理職責(zé)調(diào)整有關(guān)事宜的通知》，通知稱“根據(jù)《中共中央關(guān)于深化黨和國(guó)家機(jī)構(gòu)改革的決定》等文件要求和全國(guó)金融工作會(huì)議精神，已將制定融資租賃公司、商業(yè)保理公司、典當(dāng)行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管規(guī)則職責(zé)劃給中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下稱銀保監(jiān)會(huì)），自4月20日起，有關(guān)職責(zé)由銀保監(jiān)會(huì)履行”。一紙文件激起了滿屏亂讀，筆者認(rèn)為有必要作一些說(shuō)明以正視聽(tīng)。 

一、將這三類機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管規(guī)則職責(zé)劃給銀保監(jiān)，并不表示這些機(jī)構(gòu)變成了銀保監(jiān)直接監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)。 

銀保監(jiān)會(huì)接收的是制定規(guī)則的職責(zé)，不是由銀保監(jiān)實(shí)施具體監(jiān)管。這個(gè)文件本身并非展示出一個(gè)全新的監(jiān)管動(dòng)態(tài)，而是2017年全國(guó)金融工作會(huì)議精神的具體落實(shí)。會(huì)議明確，地方政府要在堅(jiān)持金融管理主要是中央事權(quán)的前提下，按照中央統(tǒng)一規(guī)則，強(qiáng)化屬地風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任。地方層面，各地已成立或籌備成立地方金融監(jiān)督管理局，將職能向監(jiān)管轉(zhuǎn)變，并設(shè)立地方議事協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化監(jiān)管協(xié)調(diào)。根據(jù)中央部署，地方金融監(jiān)督管理局的監(jiān)管范圍是“7+4”。具體為：負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、區(qū)域性股權(quán)市場(chǎng)、典當(dāng)行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、地方資產(chǎn)管理公司等金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管，強(qiáng)化對(duì)投資公司、農(nóng)民專業(yè)合作社、社會(huì)眾籌機(jī)構(gòu)、地方各類交易所等的監(jiān)管。 

二、怎么理解“銀保監(jiān)會(huì)制定監(jiān)管規(guī)則的職責(zé)”，可以參照對(duì)銀監(jiān)會(huì)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管方式理解。 

2008年銀監(jiān)會(huì)、央行共同發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，其中第5條規(guī)定“凡是省級(jí)政府能明確一個(gè)主管部門(mén)（金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu)）負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)督管理，并愿意承擔(dān)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任的，方可在本省（區(qū)、市）的縣域范圍內(nèi)開(kāi)展組建小額貸款公司試點(diǎn)”。自此文起，正式開(kāi)啟了銀監(jiān)會(huì)與央行制定業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管規(guī)則職責(zé)、各省金融辦或指定省屬部門(mén)對(duì)小額貸款公司進(jìn)行具體監(jiān)管的監(jiān)管模式。為加強(qiáng)小額貸款公司的管理與行業(yè)自律，2015年4月，經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立，并在民政部登記注，成立了中國(guó)小額貸款公司協(xié)會(huì)。中國(guó)小額貸款公司協(xié)會(huì)的業(yè)務(wù)主管部門(mén)是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)，同時(shí)接受中國(guó)人民銀行和民政部的工作指導(dǎo)與監(jiān)督管理。小額貸款公司自試點(diǎn)已來(lái)，跟隨著經(jīng)濟(jì)周期經(jīng)過(guò)了高速發(fā)展、迅速覆蓋全國(guó)至遭受不良貸款重創(chuàng)、發(fā)展嚴(yán)重受阻的痛苦過(guò)程。 

三、本次監(jiān)管職責(zé)調(diào)整，之所以帶來(lái)行業(yè)莫名的驚喜，其背景是小額貸款公司、融資租賃、商業(yè)保理、典當(dāng)?shù)葯C(jī)構(gòu)，都面臨著被社會(huì)嚴(yán)重污名化的困境。 

甚至很多小貸公司還羨慕地說(shuō)，什么時(shí)候小貸也歸銀保監(jiān)管理，殊不知小貸行業(yè)一直由央行、銀監(jiān)會(huì)制定監(jiān)管規(guī)則。此次調(diào)整，只是將增加許多被地方金融監(jiān)管局共同監(jiān)管的“兄弟”。受污名最嚴(yán)重的當(dāng)屬小額貸款公司，無(wú)論是中央媒體還是社會(huì)公眾，99%的人不知道還有被各省人民政府金融辦嚴(yán)格管理的持牌、正牌小額貸款公司。這類公司一般要求主要發(fā)起股東凈資產(chǎn)超過(guò)數(shù)億元人民幣，小貸公司注冊(cè)資金實(shí)到一般不低于5000萬(wàn)元-1億元，相當(dāng)多的小貸公司是由國(guó)企、央企、上市公司發(fā)起成立的。全國(guó)目前約有9千家持牌小貸公司，而社會(huì)上普遍將無(wú)序發(fā)放貸款的、包括黑社會(huì)、高利貸、套路貸等近數(shù)十萬(wàn)家的大大小小放貸公司統(tǒng)稱為小額貸款公司或小貸公司。盡管全國(guó)持牌的小貸公司也良莠不齊，經(jīng)營(yíng)粗放者很多，但真正違法犯罪的機(jī)構(gòu)的確非常罕見(jiàn)，其根本原因在于各地金融辦對(duì)小貸公司持牌準(zhǔn)入的要求很高，股東違規(guī)成本很大。融資租賃、典當(dāng)、保理也均如此，持牌與無(wú)牌機(jī)構(gòu)讓人根本無(wú)從區(qū)分。 

四、目前中央與地方監(jiān)管格局正在調(diào)整，如何設(shè)定中央與地方金融監(jiān)管的分層結(jié)構(gòu)與職責(zé)范圍等也尚未明確，但上述11種機(jī)構(gòu)歸屬地方金融監(jiān)管局具體實(shí)施監(jiān)管當(dāng)屬定論。 

簡(jiǎn)單地說(shuō)，金融業(yè)宏觀歸央行、大牌照歸銀保監(jiān)證監(jiān)、小牌照歸地方金融監(jiān)管局，這是基本可以確定的。人行、銀保監(jiān)、證監(jiān)分局為垂直管理，直屬中央；地方金融監(jiān)管局歸屬地方政府管理，業(yè)務(wù)、監(jiān)管條線接受對(duì)應(yīng)中央對(duì)口機(jī)關(guān)指導(dǎo)的可能性較大。還要說(shuō)明的一點(diǎn)是，銀保監(jiān)、證監(jiān)各省、市地方分局，與擬將成立的各省、市地方金融監(jiān)管局并不是要合并的機(jī)構(gòu)，這完全是兩條線。前者為直屬中央對(duì)口部門(mén)的派出機(jī)構(gòu)，后者為隸屬地方政府的下級(jí)部門(mén)。 

五、本次職能調(diào)整，也非對(duì)現(xiàn)金貸借道融資租賃公司繞道監(jiān)管的堵缺，完全是政府之前的金融監(jiān)管整體規(guī)劃的執(zhí)行。 

近期網(wǎng)上出現(xiàn)了《現(xiàn)金貸變種、回租模式借尸還魂》等文章，指出很多現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)利用融資租賃公司牌照，采用手機(jī)回租等方式、暗行現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，以收取高額租金的方式規(guī)避監(jiān)管。本次商務(wù)部行文，似乎正好切中了規(guī)范融資租賃市場(chǎng)、堵住現(xiàn)金貸繞道的痛處，其實(shí)這只是一種巧合。對(duì)融資租賃公司的具體監(jiān)管，還需要最終由地方金融監(jiān)管局來(lái)實(shí)施，銀保監(jiān)只會(huì)制定相對(duì)宏觀的規(guī)則。 

六、無(wú)牌照的類金融公司，有牌照但行不法經(jīng)營(yíng)之實(shí)的機(jī)構(gòu)均將會(huì)受到政府的監(jiān)管壓力與打擊。這幾年的非法侵害借款人、非法集資與集資詐騙案件的高發(fā)，引起了政府對(duì)民間借貸市場(chǎng)的重點(diǎn)關(guān)注。 

2018年4月16日銀保監(jiān)、公安部、央行、國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》，為全面治理民間專業(yè)放貸行為提供了政策依據(jù)。各地公安、金融辦結(jié)合打黑行動(dòng)，對(duì)眾多產(chǎn)生社會(huì)危害的無(wú)牌放貸人、放貸組織進(jìn)行了重點(diǎn)打擊，多行不義的黑惡現(xiàn)金貸繞道者也將會(huì)受到懲罰。盡管學(xué)界與業(yè)界對(duì)無(wú)牌放貸是否合法和有益于社會(huì)還存在較大爭(zhēng)論，但政府全面加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的態(tài)度已非常明確。我們也建議監(jiān)管部門(mén)應(yīng)在取締打擊無(wú)牌放貸與放寬持牌準(zhǔn)入條件兩頭著手，千萬(wàn)不要設(shè)定過(guò)高的門(mén)檻，避免劣化小微企業(yè)與弱勢(shì)群體的融資環(huán)境。 

【來(lái)源：新浪財(cái)經(jīng) 作者：嵇少峰】