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宜人貸凈利潤增速從2016年的305%年大幅下降至2017年的23%。同時記者發(fā)現(xiàn)，其遭到的投訴有所增加，包括“砍頭息”、高費率、逾期罰金過高、侵犯隱私、暴力催收等。

3月22日，宜人貸（NYSE: YRD）美股下跌8.32%，領跌中國概念的互聯(lián)網公司。

這和其此前發(fā)布的年報業(yè)績增長乏力不無關系，2017年宜人貸凈利潤增長23%至13.72億元人民幣，較2016年的305%大幅下降九成。

另外《投資時報》記者發(fā)現(xiàn)，聚投訴上投訴宜人貸的數(shù)量在2017年末猛增。

聚投訴數(shù)據顯示，對宜人貸的投訴量為178，其中2017年末的投訴量從10月和11月的2起和6起直線上升至12月26起。宜人貸在該平臺上還被發(fā)起設立了集體投訴。

在聚投訴上，宜人貸被投訴“砍頭息”、高費率、逾期罰金過高、侵犯隱私，以及包括騷擾親朋、恐嚇威脅、謾罵等在內的暴力催收。

聚投訴平臺上顯示的“宜人貸”方面及宜人貸電話客服對上述不同問題分別給予否認、按協(xié)議、目前APP讀取通訊錄需借款（享低息貸款）人確認、需核實等回應，不過也表示，“宜人貸現(xiàn)針對國家相關政策也在積極配合整改，宜人貸會遵照國家規(guī)定期限完成整改。”

《投資時報》記者還發(fā)現(xiàn)，宜人貸“宜人幫”采用給予邀請人二級返利（注冊領紅包）的邀請推廣方式發(fā)展借款人。中央民族大學法學院教授、中國科技金融法律研究會副會長、秘書長鄧建鵬對《投資時報》記者表示，這種二級模式沒到三級，是打了擦邊球，不好說是違法。但這種模式下風險高，借款成本可能會高。另外一位不愿具名的互聯(lián)網金融方面法學專家則表示對此種模式不太好判定。

《投資時報》記者給宜人貸客服提供的媒體相關部門郵箱及宜人貸業(yè)績報告所附“投資者和媒體咨詢”郵箱發(fā)送了采訪函，不過至截稿未收到回復。

宜人貸紐交所股價3月22日隨大盤暴跌8.32%至38.59美元，此前，自宜人貸3月15日發(fā)布2017年第四季度業(yè)績報后，其股價基本橫盤。宜人貸在該報告中預計2018年一季凈收入為15.3億-15.7億人民幣，較2017年第四季度18.25億人民幣有所下降。

投訴“砍頭息”

近日聚投訴上出現(xiàn)多個投訴宜人貸“砍頭息”的案例。

其中有位借款人投訴稱，借款6萬元，合同金額68100元，“砍頭息太過分了。”借款人提供的截圖上顯示前期服務費為8100元。

《投資時報》記者聯(lián)系宜人貸，客服稱到手金額基本是借款申請金額，但要注意協(xié)議金額，協(xié)議金額減到手金額是前期服務費。

上述案例的前期服務費占到手金額的比例為約13.5%，協(xié)議金額與到手金額的比例為1.135倍。

對于“砍頭息”的質疑，該客服稱，前期服務費是平臺服務費，不是利息，不存在“砍頭息”。“現(xiàn)在國家嚴格把控這些，如果存在‘砍頭息’，肯定已經整改了。”

其對前期服務費還作了具體解釋：“出借人在借款給您的時候墊付了平臺服務費。墊付是體現(xiàn)在協(xié)議金額里，最后還是借款人掏。”不過，當記者詢問：如果出借方墊付了，平臺是否要將借款人繳納的前期服務費償還給出借人？該客服則稱，“是我們平臺的服務費，不存在還不還給出借人。”

聚投訴顯示，宜人貸對上述部分投訴“砍頭息”案例的回應中稱，“宜人貸現(xiàn)針對國家相關政策也在積極配合整改，宜人貸會遵照國家規(guī)定期限完成整改。”

2017年12月發(fā)布的《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》規(guī)定，“禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金”。

宜人貸官網公布的該公司2017年第四季度財務業(yè)績顯示，2017年第四季度宜人貸實收借款人前期服務費23.77億元，同比增62%，占2017年第四季度實收服務費29.44億元的比例高達80.74%。

投訴逾期費用高

此外，聚投訴上還有多個借款人投訴宜人貸高利（高費率）或逾期費用高。

《投資時報》記者聯(lián)系宜人貸，客服稱通過極速模式借款，月綜合費率根據信用高低在0.78-1.80%，年利息10%-12%（網站顯示為“12.5%”）。

客服表示，月綜合費率涵蓋出借人利息和平臺服務費兩部分。借款總成本等于到手金額乘以月綜合費率再乘以借款期限。平臺服務費包括前期和分期，都包含在月綜合費率里面。

據介紹，宜人貸借款的費用，包括前期服務費、分期服務費、利息，逾期后會有滯納金和罰息，逾期后，正常的利息和（分期）服務費仍要交。

聚投訴上一位借款人投訴“砍頭息”的案例顯示，其合同金額中除了前期服務費5109.79元，還包括保險費2990.21元，合同金額5.81萬元與到手金額5萬元的比例為1.162倍，較前述無保險費情況下比例高。

《投資時報》記者聯(lián)系宜人貸，客服表示，保險費是中國人保履約險，保費等于保險金額乘以5%的保費費率，保險金額是協(xié)議金額加上給出借人前四期的利息。保險費是替代以往從服務費里計提的質保?？?，目前是部分替代。保險費包含在借款總成本里面，是否有保險費都不會影響借款總成本。

逾期罰金也是網貸公司重視的收入來源。

聚投訴上，一位借款人投訴逾期費高，其投訴截圖顯示，當月應還5878.85元，其中本金4405.49元，利息421.09元，平臺費279.99元，逾期費用772.28元。

宜人貸回應稱，“您第一期和第二期賬單都出現(xiàn)了逾期，其中第一期實際逾期23天，滯納金=當期本息×15%，逾期天數(shù)在30天（含）以內的：罰息=當期應還未還本息×0.2%×逾期天數(shù)，建議您盡快將第二期賬單結清，以免產生更多的罰息和滯納金。”

宜人貸客服對記者表示，逾期一天違約金（滯納金）也是收當期本息乘以15%，逾期時間久了會根據逾期時間和逾期情況來判斷比例。

2017年12月發(fā)布的《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》規(guī)定，禁止“設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。”

在借款人投訴逾期費用過高的另一面，出借人借出的款項如果逾期，有較高保障。

宜人貸客服稱，如果逾期15天，他們會墊付該借款人該期的本息，超過90天則會一次性墊付未償還的本息以及該筆借款剩余全部本金。借款人逾期，或不還款，對出借人的本金不會產生任何影響。“墊付是我們的服務保障，包括中國人保的履約保險、質保專款等。”

宜人貸網站出借頁面顯示，“借款人投保合同履約險”后面還有一個選項是“擔保公司保障”。

2016年8月出臺的《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》規(guī)定，網絡借貸信息中介機構不得“直接或變相向出借人提供擔?；蛘叱兄Z保本保息”。

借貸兩端皆采用邀請獎勵推廣

和所有網貸平臺一樣，宜人貸需要拓展盡可能多的借款人和出借人。

宜人貸網站宣傳語顯示，“邀請好友，逆天返利高達3.8%”，點開后進入宜人幫網站，其宣傳語顯示，宜人幫是“宜人貸公司長期推出的一種營銷返傭合作形式，統(tǒng)一采用按照成交計費（CPS）的推廣模式合作。”

進入“宜人貸借款”APP中“宜人幫”頁面，可以看到，通過此種方式，每月返利＝實時返利＋月度返利，實時返利＝邀請借款金額×1.5%，月度返利＝當月累計邀請借款金額×對應比例。月度返利比例在0-2.3%。實時返利在好友借款后次日，自動發(fā)放到邀請人資金賬戶，月度返利于次月統(tǒng)一發(fā)放。

該模式還有二級返利，二級好友成功借款，可獲得其借款金額0.5%返利，上不封頂。

《投資時報》記者聯(lián)系宜人貸，客服稱，宜人幫最多有二級提成。宜人幫活動在他們平臺從2017年到現(xiàn)在一直存在，肯定會按照國家要求來嚴格執(zhí)行。“如果說哪里不合規(guī)，這個活動肯定已經沒有了。”

除了借款端采用二級邀請方式，宜人貸在出借端也采用了邀請方式進行推廣。

宜人貸網站宣傳語顯示，“邀請好友，瓜分1%獎金”。點開后頁面顯示，發(fā)送鏈接給好友，好友注冊并出借，可獲得1%獎金。比如，好友出借10萬元“宜定盈”12月授權服務，邀請人可獲得1000元（1%）現(xiàn)金獎勵。獎勵計算公式為：您所賺獎金=好友出借金額×1%×授權服務期/12。好友注冊一年內，多次出借，推薦人多次獲獎勵。注冊時間滿一年后出借，不再返獎。所有獎勵于次月15日發(fā)放到宜人財富賬戶。

【來源：投資時報】