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“整治大劫”來(lái)臨，現(xiàn)金貸行業(yè)的一舉一動(dòng)，都備受關(guān)注。

近日，有媒體爆料，現(xiàn)金貸被監(jiān)管叫停后，仍有部分平臺(tái)“頂風(fēng)作案”，將目標(biāo)對(duì)準(zhǔn)了大學(xué)生，在高校貼吧推廣現(xiàn)金貸廣告。

具體包括，“借了嗎”于1月24日在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)吧，發(fā)布了“芝麻分555，借款（享低息貸款）不排隊(duì)，免審核，3分鐘到賬”的廣告；“萬(wàn)達(dá)普惠”于1月31日在北京大學(xué)吧，發(fā)布了“急用錢(qián)去哪借？當(dāng)天下款？”的廣告等。

高壓之下，違規(guī)行為緣何屢禁不止？現(xiàn)金貸行業(yè)的轉(zhuǎn)型之路在哪里？

高校貼吧廣告已下架

資料顯示，“借了嗎”是一家純線上垂直搜索平臺(tái)，經(jīng)營(yíng)公司為廣州多融信息科技有限公司，該平臺(tái)上有眾安點(diǎn)點(diǎn)—信用貸、51反唄—快速貸等貸款（快速審批秒下款）產(chǎn)品。“萬(wàn)達(dá)普惠”的經(jīng)營(yíng)公司是廣州萬(wàn)達(dá)普惠網(wǎng)絡(luò)小額貸款有限公司，由萬(wàn)達(dá)金融集團(tuán)發(fā)起設(shè)立，擁有網(wǎng)絡(luò)小額貸款牌照。

2017年12月，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，要求暫停發(fā)放無(wú)特定場(chǎng)景依托、無(wú)指定用途的網(wǎng)絡(luò)小額貸款，并強(qiáng)調(diào)不得為在校學(xué)生、無(wú)還款來(lái)源或不具備還款能力的借款人提供借貸撮合業(yè)務(wù)。

有觀點(diǎn)認(rèn)為，監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)三令五申，要清理整頓校園貸與現(xiàn)金貸，而該類(lèi)廣告在高校貼吧內(nèi)投放，是變相為學(xué)生推薦校園貸產(chǎn)品或現(xiàn)金貸產(chǎn)品。

關(guān)于在高校貼吧投放廣告的質(zhì)疑，2月2日，法治周末記者與“借了嗎”公司取得聯(lián)系。“借了嗎”相關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)，已第一時(shí)間暫停百度貼吧廣告投放業(yè)務(wù)；平臺(tái)是針對(duì)小微企業(yè)、農(nóng)民等群體的普惠金融產(chǎn)品，服務(wù)對(duì)象并不包括學(xué)生人群。

“我司百度貼吧廣告投放業(yè)務(wù)全權(quán)交由廣告代理商處理，在投放過(guò)程中，我司要求廣告代理商定向排除學(xué)生人群，但由于百度貼吧投放規(guī)則，廣告展示原理為依據(jù)用戶標(biāo)簽屬性展示，不能定向排除學(xué)生主題貼吧，因此導(dǎo)致本次事件的發(fā)生。我司有對(duì)廣告代理商及渠道廣告的監(jiān)管不力的責(zé)任。”“借了嗎”相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前，公司已成立廣告渠道監(jiān)測(cè)專(zhuān)項(xiàng)小組對(duì)全渠道廣告進(jìn)行監(jiān)測(cè)，同時(shí)責(zé)成廣告代理商整頓渠道廣告投放，確保不再有類(lèi)似事件發(fā)生。

“萬(wàn)達(dá)普惠”相關(guān)負(fù)責(zé)人向法治周末記者回應(yīng)：“我司堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，視風(fēng)險(xiǎn)控制為生命線，堅(jiān)決不向網(wǎng)貸監(jiān)管政策明令禁止的學(xué)生等群體發(fā)放貸款。經(jīng)查，我方并未主動(dòng)、定向?qū)W(xué)生群體進(jìn)行廣告投放。報(bào)道所提廣告由我司委托投放的主流互聯(lián)網(wǎng)搜索平臺(tái)，根據(jù)用戶搜索行為、歷史搜索數(shù)據(jù)等進(jìn)行展示，其中極少量動(dòng)態(tài)出現(xiàn)在高校貼吧中。”

“萬(wàn)達(dá)普惠”相關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)一步談到，公司已協(xié)同所有廣告代理商和投放平臺(tái)，迅速下架了所有可能直接觸及學(xué)生的廣告；同時(shí)，在官方App、微博上發(fā)布了“不提供學(xué)生貸款”的重要信息，從客戶申請(qǐng)業(yè)務(wù)源頭上做好提示。

暴利收入促平臺(tái)“頂風(fēng)作案”

除了在高校貼吧上出現(xiàn)貸款廣告之外，記者注意到，還有一些違規(guī)“現(xiàn)金貸”，蔓延到了微信小程序。

據(jù)新華社日前報(bào)道，在微信小程序中輸入“貸款”搜索，隨即有數(shù)十個(gè)相關(guān)小程序出現(xiàn)在列表中，如個(gè)人無(wú)抵押貸款、黑戶新貸款等，都號(hào)稱“放款簡(jiǎn)單、快速”；對(duì)排列在前的30個(gè)關(guān)于貸款的小程序逐個(gè)排查發(fā)現(xiàn)，只有8個(gè)小程序所屬企業(yè)主體，在工商登記信息中有小額貸款經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，其余基本都屬于違規(guī)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)。

2月1日，微信對(duì)此事作出回應(yīng)：部分開(kāi)發(fā)者通過(guò)小程序引導(dǎo)至外部渠道(包括非法借貸App、展示個(gè)人手機(jī)號(hào)供“貸款咨詢”等)進(jìn)行“惡意營(yíng)銷(xiāo)”；經(jīng)查，此類(lèi)小程序存在惡意繞過(guò)審核的情況，包括類(lèi)目與服務(wù)內(nèi)容不匹配、上線后改名以及上線后更改相關(guān)服務(wù)內(nèi)容等。目前，微信已永久封禁了1000多個(gè)惡意繞過(guò)審核違規(guī)從事借貸的小程序，接下來(lái)還將繼續(xù)打擊此類(lèi)違規(guī)行為。

“在監(jiān)管不斷加強(qiáng)的情況下，一些小貸公司、P2P公司將目光投向了貼吧、小程序這樣的平臺(tái)。一方面，是因?yàn)檫@些平臺(tái)渠道開(kāi)設(shè)、推廣成本低，另一方面，這些平臺(tái)上的用戶也非常多，便于這些平臺(tái)獲客。”蘇寧金融研究院高級(jí)研究員石大龍認(rèn)為，對(duì)此類(lèi)違規(guī)行為，監(jiān)管部門(mén)一方面應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象，通過(guò)微信、貼吧等平臺(tái)運(yùn)營(yíng)方快速處理違規(guī)現(xiàn)象；另一方面，繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)校園貸、現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管，盡快發(fā)布一些新規(guī)后的處罰案例，形成威懾力。

中國(guó)銀行(601988,股吧)法學(xué)研究會(huì)理事肖颯指出，從目前看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)詬病最多的還是利率畸高問(wèn)題，畸高的利率所帶來(lái)的自然是非正常的暴利收入，這也是平臺(tái)“頂風(fēng)作案”，違規(guī)行為屢禁不止的根本原因。

中央民族大學(xué)法學(xué)院教授鄧建鵬認(rèn)為，目前，只有少部分頭部企業(yè)獲得了網(wǎng)絡(luò)小貸的牌照，在地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行了備案，運(yùn)營(yíng)較為規(guī)范；大量的尾部企業(yè)，自身沒(méi)有實(shí)力，但現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的利潤(rùn)驚人，刺激了這些平臺(tái)繼續(xù)從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，由于監(jiān)管部門(mén)的行政資源有限，同時(shí)這些機(jī)構(gòu)又不持牌，沒(méi)有在監(jiān)管部門(mén)備案，所以在一定程度上，游離在監(jiān)管之外，從事違法違規(guī)行為。

“對(duì)此，貼吧、小程序等平臺(tái)應(yīng)該協(xié)助監(jiān)管，加強(qiáng)審核義務(wù)，在監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)發(fā)出通知，禁止向在校學(xué)生提供現(xiàn)金貸、要求現(xiàn)金貸必須有牌照時(shí)，貼吧、小程序等平臺(tái)，若在明知的情況下，放任平臺(tái)發(fā)布這樣的信息，則需要承擔(dān)一定的法律責(zé)任。另外，用戶在發(fā)現(xiàn)平臺(tái)有違規(guī)行為后，也可以及時(shí)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)舉報(bào)。”鄧建鵬說(shuō)。

消費(fèi)金融回歸場(chǎng)景時(shí)代

野蠻生長(zhǎng)之后，就是行業(yè)的洗牌與重塑。

國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)委員會(huì)發(fā)布的一份報(bào)告顯示，截至2017年11月19日，國(guó)內(nèi)運(yùn)營(yíng)“現(xiàn)金貸”的平臺(tái)共2693家。業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，監(jiān)管風(fēng)暴過(guò)后，現(xiàn)金貸平臺(tái)未來(lái)的生存空間被壓榨，9成平臺(tái)面臨生死存亡；而留下來(lái)的，自然是那些擁有牌照、合規(guī)經(jīng)營(yíng)的平臺(tái)。

肖颯介紹，《通知》從準(zhǔn)入資格、利率、催收方式等六個(gè)方面對(duì)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)提出合規(guī)要求，而這必然將是現(xiàn)金貸行業(yè)轉(zhuǎn)型過(guò)程中要面臨的挑戰(zhàn)。

鄧建鵬認(rèn)為，監(jiān)管促使現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)得以規(guī)范化，同時(shí)也推高了行業(yè)門(mén)檻，會(huì)有大量的尾部企業(yè)退出市場(chǎng)，只有少數(shù)有實(shí)力的頭部企業(yè)才可能活下來(lái)。

“未來(lái)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，一是要有應(yīng)用場(chǎng)景，例如消費(fèi)貸款，將金融與消費(fèi)場(chǎng)景相結(jié)合；二是提高風(fēng)控技術(shù)，對(duì)客戶的信用評(píng)分，能夠作出準(zhǔn)確的判斷，然后決定是否放貸，這兩個(gè)核心要素尤為關(guān)鍵。”鄧建鵬表示。

肖颯也認(rèn)為，根據(jù)《通知》，現(xiàn)金貸在滿足部分群體正常消費(fèi)信貸需求方面發(fā)揮了一定作用。因而，只要積極擁抱監(jiān)管，在監(jiān)管要求的范圍內(nèi)進(jìn)行整改，在限期內(nèi)通過(guò)驗(yàn)收，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)能夠獲得較為健康有序的發(fā)展。

石大龍認(rèn)為，“無(wú)場(chǎng)景依托、無(wú)指定用途、無(wú)客戶群體限定、無(wú)抵押”的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)是整治的主要對(duì)象，在此要求下，大量的純現(xiàn)金貸平臺(tái)將向分期平臺(tái)轉(zhuǎn)型。

“對(duì)于整個(gè)現(xiàn)金貸行業(yè)來(lái)說(shuō)，未來(lái)的前景將呈現(xiàn)分化的局面，中小平臺(tái)將大量退出市場(chǎng)，市場(chǎng)份額進(jìn)一步向合規(guī)的頭部平臺(tái)集中；從短期來(lái)看，現(xiàn)金貸行業(yè)將面臨陣痛，可能出現(xiàn)一輪相對(duì)快速的出清過(guò)程。長(zhǎng)期來(lái)看，能夠通過(guò)備案登記的網(wǎng)貸平臺(tái)以及現(xiàn)金貸平臺(tái)，相當(dāng)于獲得監(jiān)管背書(shū)，行業(yè)有望逐步走向合規(guī)發(fā)展的春天；尤其是對(duì)于行業(yè)巨頭來(lái)說(shuō)，將獲得一定的發(fā)展紅利，甚至可能通過(guò)兼并重組進(jìn)一步壯大。”石大龍表示。

【來(lái)源：法治周末 】