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因“校園貸”引發(fā)的惡性事件去年屢屢登上新聞媒體，撩撥著公眾敏感的神經(jīng)。 連日來，在北京市第十五屆人民代表大會第一次會議上，如何整治“校園貸”亂象的話題引發(fā)了代表們廣泛的熱議。

今年的政府工作報告中明確把“履行地方金融監(jiān)管職責(zé)，堅(jiān)決打擊違法違規(guī)金融活動”寫入其中。北京青年報記者了解到，連日來，“校園貸”引起了代表們的廣泛關(guān)注。各位代表所議的 “校園貸”可分為三類：電商背景的電商平臺，如淘寶、京東等提供的信貸服務(wù)；消費(fèi)金融公司推出的產(chǎn)品；P2P貸款（快速審批秒下款）平臺（網(wǎng)貸平臺）。其中，消費(fèi)金融公司和P2P網(wǎng)貸平臺等推出的部分產(chǎn)品，因其滲透校園力度大，催收方式等一度備受爭議，違法違規(guī)的“校園貸”因此被政府納入到嚴(yán)厲整治的范圍。

2017年，教育部等多部委出臺規(guī)范校園貸管理的文件，明確任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款，并鼓勵正規(guī)商業(yè)銀行開辦針對大學(xué)生的小額信用貸款。同年12月，央行和銀監(jiān)會又聯(lián)合下發(fā)通知，要求網(wǎng)貸平臺不得為在校學(xué)生、無還款來源或不具備還款能力的借款（享低息貸款）人提供借貸撮合業(yè)務(wù)。

與會的代表們認(rèn)為，在防范不良校園貸風(fēng)險時,唯有在源頭上對學(xué)生借貸合理需求進(jìn)行“疏導(dǎo)”,在過程監(jiān)管中對制度的漏洞和借貸投機(jī)行為進(jìn)行“圍堵”，加大在校生的財商教育，銀行系“正規(guī)軍”進(jìn)入校園市場，滿足大學(xué)生群體日益旺盛的金融需求。

現(xiàn)象

貸款公司鏈條化犯罪成套路

市人大代表、北京城市學(xué)院校長劉林，除了本職工作，平時也做過多起公益訴訟，他接觸很多在校大學(xué)生因?yàn)闊o法償還貸款引起的糾紛，他們來自很多不同的高校，他所接觸的案例中有的學(xué)生需要償還十多萬貸款，他還聽到過有的高校學(xué)生因?yàn)槎銈z學(xué)，還有的甚至因此走上輕生的道路。

劉林表示，在他了解到的案例中，很大一部分都是有的貸款公司利用學(xué)生求知欲強(qiáng)和求職心切，聲稱前期零投入提供免費(fèi)培訓(xùn)幫助學(xué)生就業(yè)，學(xué)生培訓(xùn)后，對方幫他們“順利地”找到了一家公司工作，這時貸款方聲稱培訓(xùn)是需要花錢的，很多時候都以萬計(jì)。他接觸過一名有類似遭遇的學(xué)生，被索要2.4萬元培訓(xùn)費(fèi)，當(dāng)時還沒畢業(yè)的大學(xué)生，很難一下子拿出這么多錢，這時貸款方就會讓學(xué)生貸款來償還這筆錢，之后利滾利，需要償還的數(shù)額越來越多。之后，學(xué)生找到工作的這家“公司”就跑路了，這時學(xué)生才發(fā)現(xiàn)自己被騙了。劉林表示，值得注意的是，“學(xué)生經(jīng)歷了培訓(xùn)、求職、貸款三個過程，每次都是和對方單獨(dú)簽合同，看起來三方各是各的，比如公司跑路了，貸款方會和學(xué)生說，“我不管這些，我就要還錢”，但是，這三方背后是同一個幕后操縱者，可見一些貸款公司的犯罪已經(jīng)呈現(xiàn)出鏈條化、集團(tuán)化、套路化嚴(yán)重的特點(diǎn)。另一部分貸款是有的學(xué)生消費(fèi)超過了自己的經(jīng)濟(jì)條件，借了高利貸，后來利滾利。他接觸過的案例中，有的學(xué)生到后來發(fā)現(xiàn)自己需要償還十幾萬元，完全無法解決。

市人大代表、光大銀行信用卡中心總經(jīng)理劉瑜曉還揭秘了一些非法校園貸的“關(guān)系催收”催款方式。“因?yàn)榇蠖鄬W(xué)生貸款時并未注意違約風(fēng)險，而一旦發(fā)生違約，學(xué)生父母和朋友的電話，就成為網(wǎng)貸公司催債的‘重要武器’。”劉瑜曉表示，校園網(wǎng)貸公司已形成一套體系化的催款“十部曲”，分別為：給所有貸款學(xué)生群發(fā)QQ通知逾期、單獨(dú)發(fā)短信、單獨(dú)打電話、聯(lián)系貸款學(xué)生室友、聯(lián)系學(xué)生父母、再聯(lián)系警告學(xué)生本人、發(fā)送律師函、去學(xué)校找學(xué)生、在學(xué)校公共場合貼學(xué)生欠款的大字報，最后一步，群發(fā)短信給學(xué)生所有親朋好友。“一般到第四步，學(xué)生就會還款了。”

探因

校園貸門檻低 商家設(shè)“高利息”陷阱

大學(xué)生之所以如此偏愛校園貸，是它幾乎沒有任何門檻，無需任何擔(dān)保，無需任何資質(zhì)，只需動動手指、填填表格，就能貸款幾千甚至幾萬元。市人大代表、光大銀行信用卡中心總經(jīng)理劉瑜曉向北青報記者分析道，“有些校園貸還會人為設(shè)置陷阱，用‘滯納金’‘服務(wù)費(fèi)’等字眼掩飾其高利息的本質(zhì)，引誘大學(xué)生落入高利貸陷阱。”

劉瑜曉還表示，校園貸的較長分期還款方式和用戶財經(jīng)知識的匱乏，還造成了學(xué)生們對真實(shí)利率的高低并不敏感。“事實(shí)上，涉及校園借貸的平臺借款利率普遍較高，個別項(xiàng)目借款學(xué)生所付年利率達(dá)25%以上，這是高于銀行的信用卡分期的。”

學(xué)生自制力差 禁不起消費(fèi)誘惑

采訪中，多位市人大代表表示，變了味的校園貸盛行，另一個原因在于學(xué)生自制力差，禁不起消費(fèi)主義的誘惑。校園貸本應(yīng)是助學(xué)、創(chuàng)業(yè)，為學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活提供資金上的幫助。但現(xiàn)實(shí)的情況是，大部分貸款資金被學(xué)生們用于網(wǎng)游、網(wǎng)購、聚會等消費(fèi)。

據(jù)市人大代表、北京林業(yè)大學(xué)書記王洪元的觀察，學(xué)生使用校園貸，80%都不是為了滿足真正的剛需。“現(xiàn)在絕大多數(shù)用校園貸的學(xué)生，都不是因?yàn)樨毨?，或是?chuàng)業(yè)。貧困生，學(xué)校有助學(xué)渠道。創(chuàng)業(yè)的話，也有很多創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目支持。我知道的，比如有用來打游戲的，這哪是剛需？”

市人大代表、北京建筑大學(xué)教授秦紅嶺則在對學(xué)生的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，不光是窮學(xué)生，富裕家庭的學(xué)生也會頻頻使用學(xué)生貸。比如有學(xué)生因?yàn)闊o照駕駛被罰3000元，只能用螞蟻貸款交罰款；有的買iPhone8的貸款還未還清，又跟風(fēng)貸款買了iPhone X；一些基于虛榮心理攀比消費(fèi)，只能貸款購買奢侈品。“基于完成學(xué)業(yè)而貸款的，幾乎沒有。”

一些借款平臺采取放任態(tài)度

市人大代表、北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會黨委書記許澤瑋表示，“校園貸”的本質(zhì)是給沒有借貸能力的人高額貸款，大學(xué)生是沒有收入的，他的償債能力非常微弱，如果只借給他1000塊錢，他能想到辦法還錢，但是如果一個大學(xué)生負(fù)債10萬，他就只能想辦法欺騙，做壞事，甚至出現(xiàn)像“裸條貸”這樣的極端情況，一些女孩因此走向了色情交易。“裸條借貸”的問題不僅是利息超過了合法范圍，大學(xué)生沒有償還能力的問題，它還涉及對女大學(xué)生基本人身權(quán)益的侵犯，以及通過互聯(lián)網(wǎng)非法收集、傳播、交易不雅信息，擊穿了社會倫理的底線。

除了“校園貸”之外，“現(xiàn)金貸”也在高校和農(nóng)村地區(qū)蔓延。對此，許澤瑋表示，“現(xiàn)金貸”的主要問題是收取了過高的利息，一些“現(xiàn)金貸”成了變相的高利貸。在“校園貸”被禁止之后，一些學(xué)生通過偽造身份信息獲得借貸，但實(shí)際上這在技術(shù)上是可以查出來的，但有些不良的平臺對此采取放任、默許的態(tài)度，只要你敢借它就敢放，使得實(shí)際上“校園貸”并沒有真正消失。實(shí)際上有一個很簡單的辦法，比如打印借款者一年的銀行流水，學(xué)生沒有收入是很難造假的。“校園貸”應(yīng)該被完全禁止，“現(xiàn)金貸”需要加強(qiáng)監(jiān)管。

許澤瑋表示，“校園貸”往往伴隨著多頭借貸的情況，比如一個大學(xué)生借2000元他可能有償還能力，但他在多個平臺借款，比如10個平臺就有2萬。這是互聯(lián)網(wǎng)借款平臺本身的缺陷，互相之間并不掌握對方的信息，就造成了風(fēng)險。

建議

學(xué)校需加大在校生財商教育

如何防止學(xué)生們不理性地使用校園貸？王洪元代表提出，高校需要從學(xué)生們?nèi)雽W(xué)開始進(jìn)行教育，就要給學(xué)生們打“校園貸”的預(yù)防針。以北京林業(yè)大學(xué)為例，老師還會對學(xué)生們進(jìn)行分組，設(shè)小組長，日常監(jiān)督，老師們也隨時和學(xué)生們在微信群里溝通，一旦發(fā)現(xiàn)什么苗頭，能盡快介入。“即使畢業(yè)了，有些大學(xué)生都還不是合格的‘勞動生產(chǎn)者’，更何況在還沒進(jìn)入社會，心智都還不成熟的大學(xué)階段，所以學(xué)校的管理一定要重視起來”。

秦紅嶺曾調(diào)查過多個學(xué)生貸款的原因，一部分人將原因歸結(jié)于需要用錢但又不希望家里知道，又相信自己有能力償還；而另一部分則認(rèn)為，家里父母也在刷信用卡，提前消費(fèi)也沒什么錯。秦紅嶺對此提出高校其實(shí)應(yīng)該開設(shè)有關(guān)財商的課程，豐富學(xué)生們的金融知識、提高理財（注冊領(lǐng)紅包）能力。“應(yīng)該讓學(xué)生們在走出校園前建立理財觀念和資產(chǎn)合理支配的能力。”

行業(yè)內(nèi)應(yīng)建信息共享機(jī)制

整治校園貸，光“堵”還不行，還需要“疏”。銀監(jiān)會主席郭樹清就曾表示“校園貸要開正門”。 監(jiān)管層面和從業(yè)機(jī)構(gòu)層面都意識到，校園貸的需求是客觀存在的，且需求量還很大。

市人大代表、光大銀行信用卡中心總經(jīng)理劉瑜曉告訴記者，2017年以來，交行、中行、建行等多家銀行針對學(xué)生群體推出相關(guān)金融產(chǎn)品，校園貸的“正規(guī)軍”開始擴(kuò)容，中國銀行推出了中銀E貸·校園貸產(chǎn)品，建行廣東省分行也發(fā)布了校園貸產(chǎn)品“金蜜蜂校園快貸”，光大銀行推出首張針對大學(xué)生的“光大正青春信用卡”。

劉瑜曉介紹，基于政策要求，正青春信用卡先是采取了“保守”的態(tài)度，采取零額度形式發(fā)行，需要先存款后消費(fèi)，消費(fèi)行為可計(jì)積分。“既要保證風(fēng)險可控，又要能在一定程度上引導(dǎo)學(xué)生培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣，這是我們所一直在思考的。”

為落實(shí)銀監(jiān)會提出的“銀行機(jī)構(gòu)發(fā)行大學(xué)生信用卡必須要先落實(shí)‘第二還款來源’”要求，部分銀行欲采取與保險公司擔(dān)保的形式推出有額度大學(xué)生信用卡，在保險公司擔(dān)保的前提下，再將根據(jù)學(xué)生資質(zhì)情況匹配對應(yīng)額度。“大學(xué)生群體有其特殊屬性，雖然大部分已經(jīng)成年，但是幾乎沒有信用記錄，傳統(tǒng)的風(fēng)控及授信模型與大學(xué)生群體的審批需求存在一定偏差。所以對大學(xué)生的資質(zhì)評判會更加側(cè)重于客觀的事實(shí)依據(jù)，比如學(xué)生可查詢到的學(xué)歷情況，包括就讀學(xué)校層次、學(xué)歷層次等。還會調(diào)用到國家認(rèn)證的官方學(xué)歷校驗(yàn)平臺信息。”

市人大代表、華夏銀行監(jiān)事長成燕紅提醒重返校園的銀行業(yè)，應(yīng)將風(fēng)控放在首位，呼吁政府牽頭建立行業(yè)內(nèi)統(tǒng)一的信息共享機(jī)制，避免“多頭借貸”。“同時，教育部門應(yīng)積極配合，做好在校大學(xué)生畢業(yè)流向等信息共享，有助于畢業(yè)后重建信貸關(guān)系，銀行不擔(dān)心找不著人，學(xué)生也不可逃避還款。”

【來源：北京青年報】